法律法规

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风险提示

尊敬的出借人:

您在做出接受网络借贷信息中介机构服务和出借决策之前,请仔细阅读本风险提示及禁止行为告知书,全面认识网络借贷的风险和特性,认真考虑本服务存在的各项风险因素,并充分考虑自身的出借风险意识、风险识别能力和风险承受能力,谨慎做出接受服务和出借的决策。同时,您须确认投出借资金来源的合法性,不得存在法律规定的禁止性行为。

一、信用风险

网络借贷信息中介机构不提供增信服务,不承担借贷违约风险。如借款人因经营不善、资金周转不灵或主观故意而出现无法或未能正常还款的情况,出借人需自行承担借贷风险,接受本息损失。

二、延期风险

在借款到期日,借款人因自身原因无法按期足额还款,导致出借人的出借本金和利息无法按时回收。当借款人未按期足额还款时,中通财富宝将根据出借人的授权采用适当的方式代表出借人对借款人进行追索(包括但不限于仲裁和诉讼),无论采取哪种方式,在此过程中,出借人均有可能延期收到出借本金和利息。

三、交易失败的风险

本次交易的促成需符合相关法律法规的规定和借款合同的约定,可能存在不能满足成立条件从而导致交易失败的风险。

四、操作风险

1)不可预测或无法控制的系统故障、设备故障、通讯故障、停电等突发事故将有可能给出借人造成一定损失。因上述事故造成交易或交易数据中断,恢复交易时以事故发生前系统最终记录的交易数据为有效数据;

2)由于出借人密码失密、操作不当、决策失误、黑客攻击等原因可能会造成出借人损失;

3)网上交易热键操作完毕未及时退出,委托他人代理交易,或长期不关注账户变化等致使他人进行恶意操作均将可能造成出借人损失;

五、经营风险

网络借贷信息中介机构承诺将按照相关法律法规的规定进行运营及管理,但会存在因法律法规根据社会需求调整而无法保证符合相关法律和监管部门的要求的现象。如网络借贷信息中介机构无法继续经营网络借贷信息中介业务或发生重大业务调整,或财产状况发生重大变化,则可能会对出借人产生不利影响。

六、其他风险

1)由于自然灾害、战争、法律法规或政策等无法避免或无法控制的因素的出现,将影响市场的正常运行,从而导致还款资金损失,甚至影响该借款的成立、运行、偿付等的正常进行;

2)因宏观经济形势或有关法律、法规及相关政策、规则发生变化,可能引起价格等方面的异常波动,出借人有可能遭受损失。

以上并不能揭示从事交易的全部风险及市场的全部情形。出借人在做出交易决策前,应通过中通财富宝公布的信息及其他相关公告了解拟操作交易的风险收益特征,并根据自身的交易目标、风险承受能力和债权状况等谨慎决策,并自行承担全部风险。

网贷知识

网贷常见名词

1、互联网金融:英文名Internet Finance(ITFIN),互联网金融涉及比较宽泛,泛指金融借贷类机构(包括银行、保险、保理、信托、小贷、担保、典当、资管、P2P、P2F、P2B等)利用互联网的方式实现资金融通支付、出借借贷和金融信息中介服务的新型金融业务模式,其核心本质是金融。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

2、P2P:英文名peer-to-peer lending,意思是:点对点借贷,一般指个人通过网络平台以中介的借贷。由具有提供金融信息中介服务的公司网站作为P2P平台,借方经审核后在平台发布借款项目标的,出借者通过投标向借方放贷,借方付息,出借人收息。

3、P2F:英文名person-to-financial institution,是指个人通过P2F平台对金融类机构的一种出借模式,银行、信托、证券、保险、保理、基金等金融类机构获得资金流,个人出借者通过这些金融类机构完整的风控措施和信用来保障出借资金的安全、收益的稳定,具有某种意义上的安全边际。借款机构付息,出借人收息。

4、P2B:英文名是指个人对企业(主要为私营企业)的一种出借模式,企业通过在P2B平台发布标的,以低于民间私下借贷的利息借到企业发展需要的资金。P2B平台负责审核借方企业融资信息的资质、办理抵质押物手续、查核担保手段、评估风险。借款企业付息,出借人收息。

5、P2G:英文名private-to-government,指民间出借资金参与政府信用介入的项目,通过互联网金融服务平台来完成,对接出借的是政府直接出借的项目、承担回购责任的项目、国企(央企)保理项目、国有金融机构债权回购项目及其他有政府信用介入的项目,以政府信用为出借项目作支撑或背述,一般周期较长。

6、担保公司:据考证,民间借贷自唐朝以来采取过保人的制度,借方到期不还钱就由保人代还。保人,就当于现在的担保公司,分融资性与非融资性担保公司,融资性担保公司取得了《中华人民共和国融资性担保机构经营许可证》且接受当地金融管理部门的业务监管,业务范围更广实力更强。个人或企业在借款的时候,借方为了降低风险,要求贷方找到第三方担保公司为其做担保,日后一旦借方还不上本息,由担保公司代为偿还。担保公司出具担保时会让借方出具相关资质证明、对抵质押物办理相关手续,收取担保的服务费用,出具担保文书。

7、第三方支付:这个名词发源地是中国,央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》中规定:凡举网络的支付(包含货币汇兑、网络支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付)、预付卡的发行与受理(包含磁条、蕊片等技术的卡片、预付卡)、银行卡收单以及确定的其他支付服务,都属于第三方支付牌照管理范围。2011年5月支付宝、财付通等27家机构获得首批第三方支付牌照,至现在共下发270张第三方支付牌照;排名靠前的为支付宝、财付通、银联在线、快钱、汇付天下、易宝支付、通联支付、环迅支付、拉卡拉,其中和互联网理财平台合作较多的有国付宝、宝付、汇付天下、易宝支付、连连支付、双乾支付、通联支付等。

8、第三方托管:2015年前,在银行存管没有正式确立之前,部分网贷平台选择了第三方支付平台进行资金托管,就叫做第三方托管。出借人出借后资金进入到第三方支付机构,标的借款人按合同约定从第三方提取借到的资金。网贷平台不经手出借资金,采用如汇付天下、易宝支付等有托管资质的第三方进行资金托管,是平台公开透明、提高增信、不跑路、不圈钱的一种体现。判断网贷平台是否真正具有第三方托管的方法就是看在平台注册完成之后,有没有跳转到第三方支付机构的页面进行一个第三方账号的开设、绑卡,或者咨询第三方支付机构是否和平台有资金托管合作,进行充值时到出借资金是在出借人在第三方的个人帐户中,投标成功后资金转到借款人在第三方的帐户。

9、银行托管:《商业银行客户资金托管业务指引》中规定:客户资金托管业务,是指商业银行作为托管人接受客户的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行安全保管客户资金、办理资金清算、监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息等职责,为客户保障资金专款专用、提高效率、防范风险、提升信用。和第三方托管一样,银行存管/托管也需要在注册完平台账户后,跳转进托管银行账户进行绑卡开设,进行充值时到出借资金是在出借人在托客银行的个人帐户中,投标成功后资金转到借款人在银行的帐户。无论是银行托管还是第三方托管,监管核心都是“实现平台自有资金与用户资金的分离”,托管是在实现分离的基础上监督资金使用情况、披露资金保管及使用信息,要搭上银行或第三方机构的信用,防止网贷平台方面单独接触借贷资金,避免恶意圈钱、资金挪用甚至卷款跑路。但托管产生的利润相较于银行所需付出的成本与信用,托管方其实并不愿意为网贷平台干托管这种吃力却不太讨好的事情。

10、监管红线:P2P监管办法即将出台,要求网贷平台办理工商注册、ICP备案后,按规定向当地银监局备案登记,监管部门以事中事后监管为主,并规定了不得违范的监管红线:①必须坚持网络借贷信息中介定位;②对出借人资金和平台自身资金实行分账管理,出借的资金要求实行第三方银行存管;③不得直接或间归集出借人资金形成资金池;④不得向出借人承诺保本保息、标榜理财高收益并公开推介宣传,其它红线待监管办法出台后明了。

11、资金池:是指资金汇集到一起,形成一个储存资金的池子。网贷平台的资金池模式是指发标尤其是新手标甚至虚假标,吸收出借人充值投标,将资金汇集到网贷平台自己的帐户中,资金可用于支付出借人的本息、平台费用、补充实缴资本金、甚至对外出借等。没有进行资金托管的平台在某种意义来说就形成了自己的资金池。而银行就是资金池模式,吸引出借人存款,归集资金,然后放贷出去,但它是国家法定的,资金池模式最拍挤提(兑)。

12、线上充值:出借人通过第三方支付机构通道将资金转入平台账户,网贷平台收款时需要支付通过第三方机构的手续费,如同商场超市采用POS机收款时要支付手续费。

13、网贷第三方:指对国内网贷行业进行宣传报道、建站咨询培训、论坛交流、软件售卖等业务的网站或公司,其本身不从事借贷中介业务,独立与任何网贷平台,比如网贷之家、网贷天眼、融都科技等。

14、个人信用报告:是全面记录个人信用活动,反映个人信用状况的文件,是个人信用信息基础数据库的基础产品。可到当地人民银行查询,部分省市开放试点了网上查询。

15、企业信用报告:在深入探究公司的经营发展状况和财务成果基础之上,结合股东及领导人的背景,对企业进行信用评级,提供企业的综合信用信息,为各类信用交易提供重要的决策参考,减少不必要的信用风险和损失。基本信息主要有概况信息、出资人信息、财务报表信息、关注信息、诉讼信息等;信贷信息包括未结清信贷信息、未结清不良负债等银行信用信息;非银行信息包括法院、公积金、电信、社保等信息。如果查询,由法定代表人或委托经办人携带规定的证件与证明,到当地人民银行,填写《企业信用报告查询申请表》查询。

16、刚性兑付:指当借款项目到期后,借方或借方的通道方必须支付按时返还出借者本金和利息,如果出现借方逾期还款甚至不能还款,就打破了刚性兑付,原指信托产品、债卷、银行间票据的刚性兑付,当前,国内企业发行的债卷(在深沪市交易)、融资票据、希腊国债已打破了刚性兑付,今后国内的信托产品、银行保险机构的理财产品、以外币计价的国际债卷也可能不能刚性兑付,P2P在国内发展之初,也是刚性兑付。

17、风险准备金(备付金):指网贷平台因借方逾期不还而给出借者先行垫付全部或部分本本息而准备的专项资金,是平台方面增信的重要体现。

18、利息管理费:指网贷平台向出借人投标并成功获取收益后,平台方扣除出借者所得利息一定的比例业作为网站的费用,是网站的赢利点。

19、借款管理费:指借方在平台成功借款后,借款者向平台交纳的以及平台方扣除借款金额一定的百分比作为网站的费用,是网站的重要赢利点。

20、自融:有自己的实体企业,再出借开办网贷平台,以自己的企业或关联人在该网贷平台上发布借款标的,从平台融到的资金再用于给自己的实体企业、关联企业经营展或挪为他用。

21、会员、VIP会员:在网贷平台注册认证的借款人或出借人都叫做会员,根据投/借款额度等平台自定标准分为普通会员、各类VIP会员,在借款管理费、利息管理费、提现费、出借人见面会等方面享受不一样标准或待遇。

22、本金(本息)保障:是网贷平台给予出借人的收益承诺,注意:只是一个承诺。

23、网贷黄牛:在某些网贷平台上发布净值标赚取利差的出借人,首先他在该平台在资金投了官方标有待收金额,以待收金额作为信用,根据平台规定发低息的净值标,融到短期资金再用来投官方标,如此循环,放大杠杆,收益息差。

24、网贷打新族:又称“网投游击队”、“网投敢死队”,是指出借人群体中一群追求高收益、能够承担高风险的出借人,在新平台上线之初搞活动之际进行投机的一群出借者。

25、薅羊毛:网贷平台特别是新上线开业的平台,一般会广发开业上线公告并有优惠高返利活动以提高人气,出借人以自己或自己控制的多个手机身份帐户注册参与活动,以小额出借甚至零出借获得红包返现或超高息回报,这个高回报收益即叫做薅羊毛。

26、羊毛党:专门搜集各网贷平台的优惠高返活动信息进行薅羊毛的出借人即称做羊毛党,羊毛党一般只做较短期出借,获得高回报后即从平台提现,然后再去其它平台薅羊毛,羊毛党的行为不利于平台的正常经营发展。

27、组团:在2013年2014年间,部分出借人,为了获得更高的出借收益,组成紧密的或松散的小团体,由出借人代表同平台方面谈好出借条件(团体资金量较大,比普通出借的奖励更高),然后在规定的时间段去平台投标,获得更高的出借奖励,就叫组团出借。

28、团长:组团投标行为中,组团的带头人通常被人称为团长

29、秒客:专门出借秒标的出借人,这类人群称为秒客,网贷在中国发展初期,平台新上线时一般都要发布秒标以吸引人气。

30、标面利息(年化收益率):指项目期限内所获的收益率。年化收益率=(期限内出借收益÷本金)/(出借天数/365)×100%。例如标面利息(年化收益率)为12%,出借10000元,一年利息为1200元,一个月利息为120元,三个月为360元;借款者付出的同等利息。

31、月息1分、2分:民间借贷通常叫法,1分息,指年化利息为12%,除以全年12个月等于1%,指1分;2分息,指利息为24%,除以全年12个月等于2%,以此类推,月息高于2分的,就是高利贷。

32、考察:出借人或网贷第三方对网贷平台进行运营资质、办公场所、平台规模、线下业务等进行全方位实地参观了解的过程,优质的网贷平台是欢迎出借者进行详细考察的。

33、考察报告:对网贷平台考察完后,依据真实情况写就的书面报告,出借人与网贷第三方都可以出具,真实的考察报告在网贷第三方发布后,作为出借者选择平台的重要参考,也是网贷平台宣传推广自己的重要方式。

34、踢楼、踩楼、抢楼:指网贷平台在网贷第三方发布专门的贴子,以一定的规则在此贴上回复相应内容,根据楼层数给予奖励的活动,以招徕网贷平台人气。

35、马甲:网贷平台人员假冒出借人,以出借人名义在网贷第三方、QQ群、微信群等网上场所宣传推广平台,拉人出借,打广告等;网贷平台从后台注册虚拟帐户并虚拟充值,在标的发布后去投标,造成标满的快,人气很高的假象。有马甲的平台不是好平台,最好远离。

1、注册认证:选好网贷平台,进行帐户注册,一般要输入手机号(验证)、姓名身份证(实名验证)、银行卡(验证)、绑定邮箱等操作。

2、出借人:在网贷平台网站上进行注册认证借出资金获取收益的人。

3、借款人:是指有资金需求的自然人或企业法人,在网贷平台网站上进行注册认证、接受资质调查、提供抵质押物等,有资金需求并进行贷款活动的人。

4、发标(标的):在网贷平台上,借款人发布的借款项目,标注上借款金额、利息、期限、时间等信息,供出借者出借。

5、投标:出借人对网贷平台发布的标的(即借款项目信息)充值资金后进行出借的一种行为。

6、自动投标:为方便出借人出借而开发的功能,出借人将投标金额、标种期限、年息奖励等设置好,等平台上标的发布后,自动投标成功,投标时不用手动操作。

7、满标(标满):发出的借款标的投标进度达到100%,完成了该标的资金募集,称为满标或标满。

8、满标审核:网贷平台方面从后台对满标的标的进行审查通过,借款人获得借款资金,出借人从此获得利息。

9、流标:发布的借款标的,在规定的时间因各种原因未募集完成,叫做流标,借款人未获得借款资金,出借人的已经投该标的资金无息返回到平台帐户中。

10、截标:是指平台为了防止流标,对未满标的标的进行技术处理,提前结束募集,借款人获得部分借款资金,出借人从此获得利息。。

11、约标:指出借人因出借金额较大、出借方便、利息或奖励优惠等因素,与网贷平台联系然后约定出借的时间、资金、期限,单独发出此专门标由约定的出借人来定向投标。

12、抢标:由于平台人气旺盛,往往一个标的发出后在很短的时间甚至几秒钟就满标了,投标速度慢的出借人就投不上抢不到,造成资金站岗,就种,称之为抢标

13、拆标:是指将长期借款标的拆成短期、大额资金拆成小额的标的来发布,叫做拆标。

14、分散出借:指出借人为了资金安全、出借体验、降低中雷风险、不同的出借收益与期限,将资金分散以不同网贷平台进行出借,做好高收益、稳健性平台的配置,避免重仓某一个平台,“将鸡蛋不要放在一个篮子里”。

15、秒标(秒还标):为一种娱乐庆祝送钱的标。借款期限为一个月,秒还标标满后,系统自动审核通过,发标人瞬间返还本金及利息,出借者瞬间获得本息。

16、定向秒、待收秒:一种标的种类(名称),网贷平台发布秒标时进行限制,只定向特定出借人去投(设定投标密码)或待收资产达到一定金额才可参与投标,就叫定向秒、待收秒,减少一些秒客的参与。

17、天标:一种标的种类(名称),按天为单位进行计算出借收益的标。常见的天标在1天至30天之间,天标期限较短,比较适合对资金流动性有要求的出借人,有的网贷平台的净值标都是天标,如5天标、10天标、15天标。

18、月标:一种标的种类(名称),按月为单位进行计算出借收益的标,如1月标、2月标、3月标。

19、信用标:一种标的种类(名称),信用借款标是经网贷平台严控借款人资质、无抵押纯信用的贷款标。

20、抵(质)押标:一种标的种类(名称),抵(质)押借款标是网贷平台严控核查借款人资质、并办理抵(质)押手续而发的借款标,一旦逾期不还,平台方面可以处理拍卖抵(押)物变现,常见有车辆抵押标、房产抵押标、股权抵押标等不同的抵押标种。

20、流转标:一种标的种类(名称),借款人借款周期较长,比如18个月,为防止流标,网贷平台拆分成短期标比如3月标或6月标来发布,到期后再重新发布。

21、担保标:一种标的种类(名称),办理了担保手续后发布的借款标的。

21、债权转让标:一种标的种类(名称),投标人因需要使用资金,将在网贷平台已出借的标种债权转让给其他出借人,其它出借人即投即生息。

22、净值标:一种标的种类(名称),出借人在该平台已经投了标有待收金额,以待收金额作为信用,根据平台规定发布的低息期短的标,其它出借人投了标满后即可获得资金,到期后按时还款,网贷黄牛的专门玩法,有投标债权的投标人也能通过净值标方式快速获得资金使用。

23、过桥标:一种标的种类(名称),过桥标就是借标的企业在某银行有贷款,贷款到期后银行让企业先还款然后再续贷。但借款企业帐上没有资金来偿还这笔贷款,就到网贷平台通过审核后发布过桥标获得资金,先还贷,然后续贷到银行贷款后再来网贷平台还款。过桥标一般期限很短,网贷平台在做这项业务的时候必须到银行核查该借款企业续贷的批复。对于过桥业务来说,最大的风险在于银行过河拆桥,不再续贷,形成断桥!

24、冲量标:一种标的种类(名称),当月底、季度或年底,银行的存款业务量未完成的时候,临时找资金冲一下账,满足存款比的指标要求。银行冲量标指银行和网贷平台协商好,让网贷平台月底前将网贷资金存进银行自己名下,下月初再转出,一般是几天的时间。

25、站岗、站岗补贴:出借人在网贷平台充入出借资金后,因抢不上标或某借款标迟迟不满标等造成资金闲置滞留平台无法生息,就叫资金站岗,有的网贷平台为了留住该站岗资金,会给一定的补贴(如日息万一),就叫站岗补贴。

26、秒标外挂、抢标外挂:指一些程序人员开发的一种用于专门用于网贷平台抢标的辅助性程序。

27、投标冻结:在网贷平台投标后未满标、未审核的情况下该资金将暂时冻结,不能撤消投标。

28、投标奖励:指网络平台为了鼓励出借人积极参与投标,而给予的正常借款利息之外的一种奖励,会在标的页面上明确注明。

29、等额本息(按月分期还款):一种标的还款方式,借款人每月定期偿还同等数额的资金,包括本金和利息。

30、月息期本(按月付息到期还本):一种标的还款方式,对借款标每月还息,到期还本。

31、到期还本付息:一种标的还款方式,标的借款到期日,借款人一次性地向归还本金及利息

1、待收:出借人在网贷平台有出借后但未到期的出借;对平方来说指未收回的贷款;对借款人指未还款的借贷。

2、还款:也叫回款,指借款人把到期的借款本息金准时通过平台发放到出借人的账户中。

3、提前还款:借款人在借款到期日前一次性提前归还本息,利息计算至提前归还当日,出借人提前收到回款。

4、逾期:指借款标超过还款日还未还款给出借人,即为逾期。

5、逾期垫付:如借款人到期未还款或只还了一部分,网贷平台用风险保证金(备付金)垫付给出借人,债权转让为网站所有。

6、提现:指出借者把自己出借后的收到的钱转入本人银行账号。

7、续投、续投奖励:指出借人回款后不提现,直接再出借下一个标的,网贷平台为了奖励出借者不提再投,这个奖励叫续投奖励。

8、踩雷:2013年10月以来发生的网贷平台大范围的经营不善、借款人逾期不还、期限错配、法人失联跑路、挤兑、经侦忽然介入等原因导致的平台经营异常,造成提现困难或不能提现,称作踩雷、中雷。

9、债权转让:指出借人将自己未到期的应收本息通过平台转让给其它出借人。

10、清户、销户:指网贷平台消除出借人注册的账户与个人信息。

11、网贷平台我的帐户部分有关资金资产的说明:

净资产:净资产=账户总额-待还总额

净资产=账户余额+冻结金额+待收总额-待还总额

账户总额=账户余额+冻结金额+待收总额

可用余额:是帐户上显示的可支配资金,可用余额=账户总额-待收金额-冻结金额。

提现冻结:出借人申请提现后该资金暂时被冻结,等待汇入自己的银行帐户中。

待收总额:投标后等侯回收的本金与利息。

预期收益:预期收益=(投标金额*年化利息)/(投标天数/365)。

投标奖励:出借时按标的上注明的奖励,标满审核后收到的金额。

已收益:网站上统计的过往投标回款后收到的利息总和

待还总额:当前需要还款的总金额。

已赚利息、奖励:投标后收到的利息、奖励总额

网贷问题
A

P2P是英文person-to-person(或peer-to-peer)的缩写,意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融(ITFIN)产品的一种。属于民间小额借贷,借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

2016年8月,银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。《征求意见稿》不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求,对于接入的平台也提出了在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。最受业内关注的一条是,存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。2016年10月13日,国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》

A

2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷,为此他于1983年创建了格莱珉银行,通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制,不仅创造了利润,而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困,使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。

创办以来,格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人),其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来,除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外,一直保持赢利,2005年的赢利达1521万美元。同时,格莱珉银行不仅提供小额贷款,而且也鼓励小额存款,并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。

这一模式就是最初的P2P金融雏形。

国外发展

2005年11月,美国PROSPER将这一思想进一步提炼和创新,创办了PROSPER网络小额贷款平台,让资金富余者通过PROSPER向需要借款的人提供贷款,并收取一定利息。从2006年2月上线到2009年1月29日,经由PROSPER的借贷金额共计约合12.5亿人民币,超过3个月的逾期还款率仅为2.83%。2010年4月16日,美国PROSPER宣布已完成了1470万美元的第四轮融资。至此,PROSPER的总融资金额已达到5770万美元。

PROSPER在本土的主要竞争对手LENDING CLUB也再融资2450万美元。至此,LENDING CLUB在前三轮融资共所获注资总额也已达5270万美元。除了PROSPER,2005年3月在英国伦敦开始运营一家名为ZOPA的网站同样是目前最热门的P2P网络金融平台之一。

这些网络P2P金融平台的成功让P2P金融真正开始在世界范围内获得认可和发展。

国内发展

在相当长一段时间内,中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足,这也为国内P2P金融平台发展提供了空间;几年时间内,中国P2P金融从无到有,并展现出强劲的发展后劲,甚至令国外机构直言要来“中国取经”。

P2P金融在国内发展初具雏形,但并无明确的立法,国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据,主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现 结果阿里小贷胜出”。 随着网络的发展,社会的进步,此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强,在有效的监管下发挥网络技术优势,实现普惠金融的理想。

发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国的网络借贷平台已经超过2000家。

在眼下中国P2P金融行业仍受网贷“跑路”事件影响之际,有更多市场迹象表明,P2P正成为中国金融业内一股不可忽视的力量,其展现出的市场发展潜力甚至令国际市场刮目相看。

P2P金融模式自诞生以来,从欧美迅速扩展,在世界范围内得到广泛应用发展。这种模式有以下几个方面的积极意义:

第一,有闲散资金的出借人能够通过P2P金融信息服务平台找到并甄别资质好的有资金需求的企业主,获得比存款到银行更高的收益;

第二,有资金需求的企业主在P2P金融信息服务平台仅靠点击鼠标输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作,极大提高了企业主的融资效率;

第三,对政府相关部门来说,这种模式都是网上公开进行的,所有平台交易数据随时透明可查,在利息税收和借贷利率方面更能轻松监控和监管;

第四,对社会来说,这种模式提高了资金利用率,遏制了高利贷的滋生和蔓延,有利于经济发展和社会稳定。

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网贷平台属于信息中介,区别于银行等金融信用中介。基于这一定位,网贷平台在当前的强监管背景下,务必坚守合规底线,业务运营及公司治理中必须按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等监管政策及相关配套规定履行职责,承担责任。简要而言,网贷平台应当承担的义务包括以下几类:

(一)业务运营类

网贷平台在撮合借贷业务过程中,需要:

(1)依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;

(2)对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;

(3)妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息,不得删除、篡改,不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;

(4)执行客户交易资金第三方银行存管。

(二)监管配合类

(1)按照当地监管要求完成备案;

(2)遵照银监会、行业自律组织的要求进行信息披露;

(3)按照法律法规和网络借贷监管规定要求将相关信息及时向有关数据统计部门报送并登记;

(4)配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;

(5)依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务;

(6)采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形,及时公告并终止相关网络借贷活动;

(7)按照相关要求做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作;

(8)积极配合监管机构的检查、整改等工作。

(三)消费者教育及保护类

(1)持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险;

(2)执行出借者适当性规定和风险评级,引导出借人理性出借;

(3)积极协助消费者处理相关纠纷;

(4)执行借贷余额限制,防止多头借贷、以贷养贷,谨慎评估借款人还款能力,防止过度借贷;

(5)遵守监管有关息费调整的规定;

(6)妥善保存消费者信息资料及交易档案。

以上为目前监管对网贷平台提出的主要合规要求,除此之外,随着监管整改工作的推进以及行业的进一步规范,预计将会有更加细致的监管要求出台,中通财富宝将紧跟监管节奏,严格全面履行平台义务,不断提升客户服务能力。

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根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定,网贷平台定性为信息中介,只能依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务,其他有悖于“网络借贷信息中介”这一定位的行为,网贷平台都应当远远避开。网贷平台禁止从事下列行为:

(一)为自身或变相为自身融资;

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

(五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

(六)将融资项目的期限进行拆分;

(七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构出借、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

(十一)向借款用途为出借股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

(十二)从事股权众筹等业务;

(十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

上述十三种行为,行业号称“十三条禁令”,也是评判一个网贷平台是否合规的核心标准。除此之外,监管部门或行业自律组织还会对网贷平台不断出台一些新的禁止性规定或准入限制,比如:网贷平台不得以出借人所持债权作为抵质押提供贷款,不得设置风险备付金,不得撮合与各类地方金融交易所进行合作,不得将核心业务外包,不得撮合银行资金参与网络借贷,不得提供无借款用途的借贷撮合业务,不得通过暴力、恐吓、骚扰等方式催收,不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务,不得从借贷本金中先行扣减息费,不得撮合首付贷、校园贷等等。

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《合同法》第196条规定:“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”;根据《合同法》第十二章“借款合同”和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,我国法律允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。出借人与借款人之间形成的借贷关系受到法律保护。

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根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国电子签名法》的规定,当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。中通财富宝网站生成的合同属于电子合同,且电子签名为符合条件的可靠电子签名,具有合法性和有效性,各方当事人应当履行并遵守合同规定。

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出借有风险,风险应当与参与人承受能力相匹配,否则便很容易引发金融风险。轻则导致出借人本金损失,影响生活;重则酿成悲剧事件,甚至引发区域性或系统性金融风险。故监管要求网贷平台需要秉持出借者适当性原则,不同风险等级的产品匹配不同风险承受能力的出借人。同时,为了防止不适格的主体为了盲目追求高收益而非理性出借,监管政策对出借人的资质资信和出借行为也做出了强制规定:

在主体条件方面,参与网络借贷的出借人必须实名注册,应当具备风险意识、风险识别能力、了解非保本类金融产品并熟悉互联网。

在业务活动参与方面,网络借贷的出借人应当履行下列义务:

(1)出借人应实名注册,不得借用别人资料注册;

(2)出借人应当拥有非保本类金融产品出借的经历并熟悉互联网;

(3)出借人须了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;

(4)出借人须自行承担借贷产生的本息损失;

(5)出借人须向中通财富宝平台提供真实、准确、完整的身份等信息;

(6)出借资金为来源合法的自有资金;

(7)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

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借款人应在中通财富宝平台实名注册时,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定了借款人应当履行如下义务:

1.提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;

2.提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;

3.保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

4.按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

5.确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;

6.借贷合同及有关协议约定的其他义务。

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1.通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;

2.同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式;就同一融资项目进行重复融资;

3.在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;

4.已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有本办法第十条所列内容,仍进行交易;

5.法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。

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