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征信监管

2018-01-03 14:32:20

征信监管

征信监管是指征信监督管理部门对征信机构实施监督管理,规范征信机构经营行为,保障征信活动各方的合法权益,是征信体系建设中一个重要组成部分。征信监管体系包括相关法律法规行政监管以及行业自律等内容,主要是通过体系内各要素共同发挥作用,保证征信机构正常运营,规范发展,有效发挥征信市场主体作用。


征信监管的主体

监管主体主要分为两类:一类是以中央银行为监管主体欧洲国家多采用此类,另一类是凭借完善的法律、法规作基础的监管主体以美国为代表。政府对信用业的管理方式与该国信用管理发展状况密切相关。法律法规越完善,政府的直接管理职能就越弱,信用行业的发展也较规范;法律法规不健全,政府或中央银行的直接管理职能就显得非常重要,行业的发展就更容易受政府行为的干预。我国征信业的发展只有十几年的历史,由于相关的法律法规缺乏,因此需要政府对行业进行相应的监督和管理。但这种模式存在着一个较为突出的缺陷,那就是征信机构的生命往往系在政府机构的“腰带”上。


征信监管的必要性

(一)征信业的监管是维护金融安全的需要

发行货币是一国对其经济进行宏观调控的重要手段,而银行对信用支付工具的使用,会直接改变货币发行总量,影响央行的宏观调控。如果银行滥发信用,就会增加国家信用投放总量,从而引发通货膨胀。另一方面,个人滥用信用工具很可能导致自身支付困难,从而扩大金融风险。由于征信产品是银行是否增加信贷的一个重要依据,因此就维护金融体系的安全与稳定考虑,必须对征信业进行监管。

(二)征信业的监管是促进征信业快速健康发展的需要

当前,全社会都在呼唤诚信体系的建设,而征信机构单纯的市场化发展已无法满足需求。加强对征信业的监管,采取政府推进与市场运作相结合的运作模式,通过制定征信业发展的整体规划,开展征信基础建设,培育市场需求主体,引导社会投资,可以加快征信市场的形成和发展。同时,通过监管可以保护和促进征信机构开展公平竞争,防止个别征信机构垄断经营,尤其是对信用信息的垄断。只有这样,才能够实现征信机构健康有序的运作,从而促进征信业的发展。

(三)征信业的监管是维护信用信息主体合法权益的需要

尽管征信业涉及征信机构、征信产品使用者和被征信对象等方面,但征信是通过对被征信对象,即信用信息主体的信用信息的开放与隐私权的平衡来实现的。因此,需要对征信业所涉及各方的权利、义务进行监管。


征信监管模式的比较法律分析

国家的征信监管模式是由征信体系决定的。所以本文以征信体系为基础讨论征信监管模式。

1.美国的征信体系及征信监管模式

美国是私营征信系统的代表。世界各国中仅存在私营征信系统的国家有美国、加拿大、英国和北欧的一些国家,而美国是私营征信业最为发达的国家美国征信业有着170多年的悠久历史,但近几十年是信用服务行业发展最快的时期。这个行业经过100多年市场竞争,形成了少数几个市场化运作主体。目前从事信用服务的企业高度集中,主要有三大类:

(1)资本市场上的信用评估机构,即对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大企业的信用进行评级的公司。目前美国只剩下三个这类公司.即穆迪、标准普尔和菲奇公司,其中穆迪、标准普尔公司由美国投资者控股,菲奇公司由法国投资者控股。这三个公司是世界上最大的信用评级公司。

(2)商业市场上的信用评估机构,即对各类大中小企业进行信用调查评级的公司。经过100多年的市场竞争,邓自氏集团公司最终独占鳌头,成了美国乃至世界上最大的全球性征信机构,也是目前美国惟一这类评级公司。作为上市公司,邓自氏集团公司的经营理念是对股民负责,向所有持有邓白氏股票的投资者展示公司的高增长性。而这种高增长性则来自于市场对其信用产品的需求,来自对其产品形成的市场认知度,来自信息技术带来的信用产品生产、销售能力的飞速提高。

上述(1)、(2)两类信用评估机构,都是对企业进行征信。

(3)对消费者信用评估的机构,在美国叫信用局或消费信用报告机构。目前美国有三家大的信用局,分别是美国人控股的全联公司(Trans Union)、Equifax公司和英国人控股的益百利公司(Experian)。所谓信用局.是向需求者提供消费者个人信用调查报告的供应商。信用局的基木工作是收集消费者个人的信用记录,合法地制作消费者个人信用调查报告,并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告 信用局不像穆迪等资信评级公司和邓自氏这样的企业资信调查评级公司是全球性信用评级机构。做消费者信用评级的公司,没有能力做全球消费者个人信用调查和评级,基本上都只建立一国或者一个地区消费者个人信用数据库。上述三个大型信用局,充其量只拥有覆盖整个北美地区的个人征信数据库。除此之外.美国还有数千家小型消费者信用服务机构,提供不同形式的消费者信用服务。

与其征信体系相适应,美国的征信监管模式以完善的法律法规为基础,多个部门共同监管。其信用管理体系由国家信用管理、行业信用管理以及包括立法、惩戒机制、教育与科研在内的信用环境共同构成。 在美国,征信业主要自我管理,征信机构具有较强的自律性。行业管理协会如美国征信业协会等同国教育与游说政府等活动对征信业的管理也起到补充和支持的作用。国家信用管理部门分工大体如下:规范和管理银行信用的执法和监督机构包括财

政部货币监理署(OCC)、联邦储备体系(FED)和联邦存款保险公司(FDIC);规范和管理非银行信用的执法和监督机构是联邦贸易委员会、国家信用管理办公室、储蓄监督局。

2.欧洲大陆国家的征信体系及征信监管模式
欧洲大陆国家的征信体系不同于美国的征信体系,其是公共征信系统的起源地。德国于1934年建立了第一家公共征信公司.原欧洲联盟的15个国家就有7个国家(奥地利、比利时、法国、德国、意大利、西班牙和葡萄牙)建立了公共征信系统。 欧洲的公共征信系统主要由两部分组成,一种是各国的中央信贷登记系统,另一种是公司客户系统。虽然欧洲许多国家都有公共征信机构,但国际经验表明,由私人部门拥有并采取市场化方式运营的征信机构往往更具活力,在满足信息使用者需求和拓展新的业务方面也更有优势。尽管征信机构建立初期会面临很大的生存压力.但由于征信行业的长期盈利前景较好并且很稳定.私人部门愿意、也有能力建立征信机构,而且私人部门拥有征信机构并未对信用市场的稳定运行和信息保护产生负面影响。欧洲大陆国家.包括日本,与其征信体系相适应的征信监管体制是中央银行监管制。

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