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【中通财富宝】现金贷砍头息重回舞台?存在的意义是什么?

2018-01-05 10:49:57

摘要:在互联网金融整改的大潮下,砍头息迫于监管压力被禁,但最近很多金融机构通过会员卡、手机壳、保险产品等变相收取,平台为何对砍头息如此执着呢?这揭露了P2P行业怎样的现状呢?

【中通财富宝】现金贷砍头息重回舞台?存在的意义是什么?

砍头息类型

据了解,砍头息收费的方式,主要可以分为两种。

一种是直接收取。在金融机构将贷款下发到用户的账户时,从借款本金中一次性将部分费用扣除,实际到账的借款金额比合同借款金额小,但后期按月支付的利息和月服务费却按照合同金额向借款人计收。

另一种方式就是文章开头提到的“擦边球”模式,即利用其他搭售产品将砍头息进行费用转化。当用户进行贷款申请时,平台推荐用户另外购买会员卡或保险产品、手机壳等附加产品,有的平台甚至将此作为申请贷款的必要条件之一;在3C等商品贷产品中,有的平台甚至不需要设计附加产品,直接对用户提高3C商品售价,以此为贷款合同申请金额,但实际消金平台支付给商户的产品价格较低,利用其中差价,实现变向收取砍头息。

砍头息存在原因

其实,砍头息之所以还能够改换面目重新登场,是“一个愿打一个愿挨”,总会有借款人愿意接受这种条件。这种方式令借款人的贷款申请金额和实际到账金额一致,从一定程度上规避了政策风险,却经不起仔细推敲。

对于砍头息收费标准,一位P2P平台的内部人士透露,砍头息的收费规则一般由各平台自行制定,没有固定标准,但用户对砍头息的接受程度,是制定砍头息收费规则时会参考的重要因素之一。

同时,砍头息数值也决定了用户群体。4%的定价吸引来的是资质中偏上的用户,但同时又是利率更低的信贷产品所服务不到的人群,这个定价很考验公司的风控;如果是15%的定价,那更多的是想尝试现金贷业务的公司,自己风控能力较差、预期坏账会高,因此前期把价格定高来覆盖高风险。

【中通财富宝】现金贷砍头息重回舞台?存在的意义是什么?

砍头息真实原因:利润前置,风险后置

事实上,众多消金平台对砍头息的趋之若鹜,正是因为砍头息带来的诱惑,从来都让人难以抵挡。砍头息对利润的贡献是各大消金机构追求的重点,砍头息不但为许多金融机构的财务报表增添了亮色,而且在风控方面,一次性收砍头息比按月收取息费可能发生的损失率更低。

归结原因无外乎两点:一方面P2P平台优先收取砍头息能确保其收益,一旦借款交易产生损失,平台也能够减轻损失;另一方面,收取砍头息可以减少金融机构的资本输出。

合理性争论

对金融机构的运营来说,砍头息似乎百利而无一害,但作为从业者,许多人却并不认同金融机构收取砍头息的做法。当职业情怀和利益发生冲突的时候,许多身在其中的从业者内心同样充满了矛盾,因为从公司经营上来说,砍头息是合理的,但从金融的角度来说,却是不合理的。

结语:如今,监管层明令禁止砍头息,反而令许多消金行业受访者表示欣慰,对他们来说,现在拥抱监管,力求合规,或许是最佳的选择。

中通财富宝提醒大家:市场有风险,投资需谨慎。

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